L’assurance santé animale reste encore marginale en France, bien qu’elle connaisse un réel essor ces dernières années. Il faut dire que la plupart des propriétaires de chats et chiens se demandent si une telle protection santé est véritablement utile pour le bien-être de leur compagnon, et rentable pour leur porte-feuille. En effet, la question peut légitimement se poser, mais la réponse est claire : au regard des frais vétérinaires très élevés, acquérir une assurance santé pour votre animal présente de véritables avantages. Faisons le point dans cet article.
Sommaire
- Assurer son animal : encore loin d’être un réflexe pour les français
- Un marché en pleine croissance
- Une assurance santé animale est-elle vraiment utile ?
- Pourquoi la majorité des propriétaires n’assure pas leur animal ?
- Comment fonctionne ce type de couverture santé pour animaux ?
- Quel budget prévoir ?
- Où trouver l’assurance qui vous correspond ?
Assurer son animal : encore loin d’être un réflexe pour les français
En France, environ 6% des animaux de compagnie (7% des chiens et 3% des chats) sont couverts par une assurance santé, un taux très faible comparé à nos voisins européens comme la Grande-Bretagne (35%) ou les pays nordiques comme la Suède où 80% des foyers assurent leur animal. Pourtant, avec environ 63 millions d’individus, la France est championne d’Europe du nombre d’animaux domestiques. Près d’un foyer français sur deux partage son quotidien avec au moins un animal de compagnie. Et quand on sait combien coûtent les soins vétérinaires (autour de 50€ pour une simple consultation et plusieurs milliers d’euros pour une opération), posséder un contrat d’assurance santé animale peut se révéler fort utile.
Un marché en pleine croissance
De nos jours, l’animal est plus que jamais considéré comme un membre de la famille (à juste titre), et on ne peut que s’en réjouir. Tout un écosystème autour du bien-être animal se développe, les propriétaires, avant tout les urbains, n’hésitent plus à dépenser des sommes conséquentes pour choyer leurs animaux de compagnie. Néanmoins, ce marché se concentre essentiellement sur les chiens et les chats, l’assurance des nouveaux animaux de compagnie (les fameux NAC comme les furets, lapins, chinchillas, reptiles, amphibiens, etc.) étant pour l’heure à peine embryonnaire.
Une organisation en réseau serait vecteur de croissance, comme elle l’est pour les complémentaires santé. En assurance santé humaine, les réseaux de soins ont permis de mieux maîtriser la charge technique pour les deux postes onéreux que sont le dentaire et l’optique. La synergie qui existe entre les réseaux de soins et les assureurs comme les organismes complémentaires pourrait être transposée dans le domaine de la santé animale. Les partenariats entre les vétérinaires et les assureurs leur permettraient d’étoffer mutuellement leur clientèle et l’existence de réseaux de vétérinaires agréés serait gage de qualité pour les propriétaires. Les réseaux auraient également pour vertu de limiter les risques d’impayés et les facilités de paiement que les vétérinaires sont parfois obligés d’accorder.
Une assurance santé animale est-elle vraiment utile ?
Premièrement, en France une assurance santé n’est pas obligatoire pour votre animal, hormis si c’est un chien de catégorie 1 ou 2. Les propriétaires d’animaux sont encore peu nombreux à souscrire une assurance santé pour leur animal de compagnie. Pourtant, les tarifs vétérinaires sont élevés et librement appliqués dans notre pays en raison des frais très onéreux que doivent assumer les praticiens. En fonction des vétérinaires et des régions, les frais peuvent varier du simple au double. Pourtant, un animal a besoin de soins vétérinaires lorsque sa santé l’exige. En cas de maladie ou d’accident, le montant de ces frais peut très vite devenir colossal et impacter durement le budget du ménage. Malheureusement, ce fait pousse de nombreux propriétaires de chats et de chiens à opter pour une euthanasie précoce ou à négliger la santé de leur compagnon en refusant tout soin car ils ne peuvent pas les assumer. Une assurance santé animale est donc un excellent moyen de prendre soin de son animal. En fonction de la formule choisie, le maitre peut bénéficier d’un remboursement à hauteur de 50 % à 100 % de ses frais engagés sur tout ou partie des soins réalisés, dans la limite de 600 euros à 2 500 euros par an dans la plupart des cas, selon la formule choisie. Le forfait prévention permet également de réduire bien des dépenses annuelles.
Pourquoi la majorité des propriétaires n’assure pas leur animal ?
Parmi toutes les objections à la souscription d’une mutuelle pour son animal, beaucoup d’entre elles remettent en cause le bien fondé d’une assurance pour animaux et sa rentabilité par rapport aux cotisations versées. Pour croire cela, il n’y a que deux possibilités : soit on manque d’informations sur le fonctionnement d’une mutuelle animale, soit on n’a pas vraiment idée du coût réel d’un animal, notamment un chien, en terme de frais de santé. Nous trouverons ci-dessous quelques réticences à souscrire une mutuelle pour son animal.
Les cotisations sont trop chères
Nous verrons plus bas qu’il existe plusieurs formules de protection pour son animal de compagnie, selon votre budget et le profil de votre compagnon, pour un prix allant de 5 € à 80 € par mois. Un chien coûte entre 500 et 3000 euros par an en moyenne. N’est-ce tout de même pas rentable ?
A quoi bon assurer mon animal, il est déjà trop vieux
Justement, c’est quand l’animal est vieux que l’on risque de devoir assumer des frais vétérinaires plus importants et plus régulièrement. Même s’il est vrai que vous pourrez faire face à des assureurs qui vous refuseront un contrat en fonction de l’âge avancé de votre compagnon, il en existe d’autres qui pourront vous proposer un contrat adapté à votre animal senior, moyennant cela dit une cotisation beaucoup plus onéreuse. Raison de plus pour l’assurer dès son plus jeune âge.
Je n’assure pas mon chien parce que je pense que cela n’est pas rentable pour moi
Comme évoqué plus haut, un animal de compagnie, notamment un chien, coûte très cher chaque année en frais vétérinaires, même routiniers. En cas de problème important de santé, une opération peut se chiffrer à plusieurs milliers d’euros. Même en souscrivant une formule basique, vous serez gagnant.
Comment fonctionne ce type de couverture santé pour animaux ?
Une assurance santé pour chien ou pour chat est une protection qui fonctionne globalement comme les mutuelles santé pour humains. Son principe de fonctionnement est simple puisque le maitre de l’animal l’assure afin de couvrir tout ou partie des soins vétérinaires que son animal est susceptible de recevoir. Il doit s’acquitter d’une cotisation mensuelle, voire trimestrielle ou annuelle pour bénéficier d’un remboursement des frais avancés à hauteur de 50 % à 100 % selon la formule choisie.
Trois catégories de formules pour trois niveaux de protection
Le propriétaire de l’animal à assurer dispose de plusieurs possibilités qui correspondent à différents niveaux de protection. Chaque compagnie d’assurance peut proposer les garanties, les conditions et les tarifs de son choix en toute liberté, mais on distingue généralement trois grandes catégories de formules :
- les formules basiques, économiques, sont les moins protectrices. Elles couvrent généralement les frais liés à la maladie et/ou à un accident, avec un taux de remboursement relativement faible, à hauteur de 50 % à 70 % en moyenne ;
- les formules intermédiaires, dites de confort, sont un bon compromis. Un peu plus coûteuses que les formules de base, elles sont plus couvrantes puisqu’elles incluent les frais liés à la maladie, à un accident ainsi que les examens complémentaires, voire la pharmacie. En outre, le taux de remboursement est supérieur puisqu’il oscille entre 70 % et 90 % ;
- les formules premium, haut de gamme, sont les plus complètes. En plus des soins couverts par les autres formules, elles prévoient la prise en charge des frais liés à l’hospitalisation, à la pharmacie ou encore à l’euthanasie et aux obsèques. Certes, elles sont plus onéreuses, mais le taux de remboursement varie entre 90 % et 100 %.
À ces formules, le propriétaire de l’animal à assurer peut ajouter un forfait prévention, souscrit à part, qui permet de couvrir jusqu’à un certain montant annuel l’ensemble des soins qui s’inscrivent dans cette catégorie. Cela comprend donc les antiparasitaires, les vermifuges, les vaccinations, la stérilisation ou la castration, l’alimentation thérapeutique, etc.
Quel budget prévoir ?
Vous avez pu constater les prix moyens des soins vétérinaires les plus fréquents. L’intérêt d’une assurance santé réside dans le fait qu’ils peuvent être réduits de l’ordre de 50 % à 100 %. Évidemment, un tel service a un coût. Les cotisations que le propriétaire du chien ou du chat assuré doit verser dépendent de la formule d’assurance santé souscrite. Plus le niveau de couverture est élevé, plus le niveau de remboursement est important et plus le montant de la cotisation est onéreux. Voici quelques chiffres pour vous donner un ordre d’idées :
- pour une formule basique, il faut compter 5 euros à 12 euros par mois en moyenne, soit 60 euros à 144 euros par an pour un remboursement minimal et un plafond annuel faible ;
- pour une formule intermédiaire, il faut compter 15 euros à 30 euros par mois en moyenne, soit 180 euros à 360 euros par an pour un remboursement moyen et un plafond annuel raisonnable ;
- pour une formule premium, il faut compter 30 euros à 80 euros par mois en moyenne, voire plus, soit 360 euros à 960 euros par an pour un remboursement quasi complet et un plafond annuel de remboursement élevé.
Certes, le montant des cotisations peut être important pour le propriétaire de l’animal, mais au regard des sommes à engager pour les soins vétérinaires dont l’animal a besoin, il reste nettement inférieur. En effet, même un chat ou un chien en bonne santé peut tomber malade ou avoir un accident. Le risque zéro n’existe pas, y compris pour un animal qui ne sort pas ou qui a un accès limité à l’extérieur. En effet, vous-même ou vos invités pouvez rapporter des virus et des bactéries dans l’espace de votre foyer et contaminer votre ami à quatre pattes. Bien entendu, plus un animal est exposé au risque et plus il est âgé, plus il est intéressant pour le propriétaire de souscrire une formule complète qui lui permettra de lui offrir les soins dont il a besoin sans restriction et de bénéficier d’une prise en charge élevée.
Soulignons toutefois que beaucoup de compagnies d’assurance pour animaux refusent de prendre en charge un animal vieillissant ou au passé médical difficile (maladie congénitale ou autre, accident, etc.). En effet, ces animaux couteront plus cher à un assureur dans la mesure où ils nécessiteront davantage de soins. En conséquence, pour se préserver d’une prise en charge trop onéreuse, les assureurs préfèrent éviter le risque de couverture. Les compagnies qui les acceptent appliquent des tarifs nettement supérieurs à la moyenne. Ainsi, vous l’aurez compris, vous avez tout intérêt à assurer votre chat ou votre chien le plus tôt possible, c’est-à-dire dès l’âge de trois mois. Plus votre animal est jeune et moins il est exposé au risque, plus vous pouvez vous permettre de choisir une formule légère, par exemple intermédiaire. L’avancée en âge et l’augmentation du risque peut ensuite vous inciter à revoir votre niveau de protection pour une formule premium. Par ailleurs, il est prouvé qu’un animal bien assuré est en meilleure santé, car son maitre n’hésite plus à consulter le vétérinaire au moindre doute. Il est donc généralement pris en charge plus tôt et il bénéficie de soins précoces.
Où trouver l’assurance qui vous correspond ?
Pour trouver le contrat d’assurance santé idéal, qui correspond à votre budget et aux besoins de votre compagnon, je vous recommande d’utiliser un comparateur en ligne (celui-ci par exemple). Cet outil gratuit, sans engagement et rapide est très efficace pour vous permettre de recevoir des offres adaptées en quelques secondes. Il vous suffit de remplir un bref questionnaire qui permet de cibler vos besoins puis de solliciter des devis détaillés pour les offres susceptibles de vous intéresser. À vous ensuite de comparer les propositions qui vous sont adressées à garanties égales afin de choisir celle qui présente le meilleur rapport qualité/prix du marché. Plusieurs compagnies se sont spécialisées dans l’assurance santé animale, les plus connues, SantéVet (le leader français), Assur’O Poil ou Bulle Bleue, proposant une large gamme de formules adaptées à chaque animal et à chaque budget. Le marché croît de manière insolente de 25% par an, ce qui incite également les assureurs généralistes, comme ECA Assurances ou la MGEN, à s’engouffrer dans la brèche. Le bouche-à-oreille et quelques recherches sur internet pourront également vous aider à trouver une offre adéquate. Souscrire à une assurance santé pour son chien ou son chat ne dépend que de vous, mais c’est une décision que vous ne regretterez jamais.
Sources
📚 Voir aussi :
Pet sitter Chambéry - Romain Grosjean 